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个人房贷利率一路攀高 信贷紧箍咒

业界最新 加入时间:2011-01-19 22:29:29 来自:www.STONEBTB.com

  银行新的信贷额度1月开闸,但个人房贷却有趋紧之势。

  “去年年底,我们对首套房就取消8.5折优惠,实行基准利率。元旦后,这个政策并没有放开,并且房贷审批的时间有所延长。”杭州一股份行零售部人士表示。

  资金较充裕的上海,光大银行(3.86,0.07,1.85%)上海分行对首套房也实行基准利率。

  甚至,无论是客户数量还是信贷量均居市场领先地位的工行,内部人士透露,该行讨论过取消8.5折优惠的方案,使得房贷利率下限与一般贷款趋同,但是该方案是否实施还未有定论。

  自去年下半年银行取消7.5折优惠恢复到8.5折,而今部分银行提价至基准利率,其背后是信贷额度逐步趋紧,“个人贷款额度较去年减少了20%,业绩考核将更注重贷款收益贡献度,因此各地分行提高贷款利率是大势所趋。”一家股份行个贷负责人表示。

  然而,房贷利率上升,却未给房地产市场降温。上述杭州的银行人士称,市场上用一次性付清的购房者占比逐步上升,更诡异的是,各地房地产1月成交量仍在继续上涨。

  个人房贷利率一路攀高

  1月17日,上海某国有大行的支行听说分行要提高个人房贷利率至基准利率,支行员工连夜加班争取把现有的8.5折利率单子递上去,但结果却被告知,目前还没有实施基准利率,悬着的心暂时放了下来。

  然而房贷利率上涨的消息并不是空穴来风。自去年下半年开始,房贷利率一路走高。

  先是实施近两年的首套房7折利率的终结。但在恢复过去执行的8.5折利率水平后,房贷仍有进一步上涨到基准利率的态势。

  “很多银行都希望提高定价权,过去一般贷款利率下浮下限为10%,而个人房贷的利率下浮为15%,现在银行希望房贷能够执行与一般贷款相同的利率政策,但这个并非行业性调整而是银行自发的。”上述国有银行人士称。

  而上述杭州的股份行人士表示,杭州大部分银行同业对个人房贷实行了基准利率,仅有个别银行仍可申请到8.5折利率。

  据媒体报道,南京诸多银行如招行、兴业、光大均对房贷实行了基准利率。

  光大银行上海分行自去年年底取消了房贷8.5折利率优惠,实行基准利率,到了1月份,该行政策并未放松。该行总行客服人士也表示,7折利率已取消,现对个人房贷原则上实行基准利率,不过各地分行可自行把握。

  “1月份前半月我们发放了较多个贷,主要是去年12月滞留的贷款延期发放,这部分单子实际上挤占了1月的额度,导致1月新申请贷款的额度更加紧张,有可能被拖延到2月。”上述国有银行人士称。

  部分客户自12月份向深发展上海分行申请房贷,时间长达一个月,至今还未获批。

  尽管信贷额度紧张,博弈仍然存在。出于市场竞争因素及各家银行信贷额度情况,个人房贷全线恢复基准利率还不太可能。市场上仍存在8.5折甚至7.5折的个贷利率水平。

  浦发银行(12.82,0.13,1.02%)相关人士透露,他们并未取消8.5折利率优惠,一小部分客户还能获得7.5折利率优惠。而一些客户也依然能从交行上海分行获得7.5折利率房贷。

  兴业银行(26.08,0.53,2.07%)人士则表示,总行给分行的总体指示是,房贷利率不低于8.5折,具体利率水平由各分行自己掌握。

  提高定价权

  如果说去年年底信贷额度用尽,房贷抬价尚在情理之中,但在新年银行获得新的额度,房贷却依然紧张,比较少见。

  银行给出的理由有二,一是额度紧张,二是提高定价权,这两者又相互关联。

  记者从多家银行了解到,今年信贷总体盘子较2010年减少10%-20%,个人信贷额度亦相应减少。同时,总行对分支行信贷发放节奏监控严厉,从过去的按月改为目前的按旬,甚至按天,一旦超标就要惩罚。

  正如上述国有银行人士所描述,部分银行由于一开始房贷发放较多,为控制节奏,于1月中旬“暂停”了个人房贷,“不是不发放,而是拖延了审批时间,防止贷款冲得太厉害。”

  额度有限之时,银行担心的不是信贷量不够,而是盈利能力。

  实际上,个人房贷量大幅压缩,也促使银行必须以价补量。以上海为例,2010年上海新增人民币个人住房贷款543.8亿元,但下半年仅增加34.9亿元,为上半年增量的6.8%。其中12月仅增加11.1亿元,同比少增120.9亿元。

  在此前对个人房贷利率实施7.5折时,银行抱怨个贷的利差扣除各项成本,几乎没有盈利甚至亏本。但当个贷利率恢复到8.5折时,银行依然认为房贷盈利度不够。

  “有机会成本,如果信贷投到其他行业,盈利要超过个贷。”上述杭州的股份行人士认为,类似民生银行(5.01,0.02,0.40%)已将零售业务的重心转移到“商贷通”这样的经营性贷款,而“冷落”了过去被视为安全又稳定的个人房贷。

  不过,利率上涨,市场上一次性现金支付的房屋成交开始增加。据上海永庆房屋研展部去年年底统计,去年4月房贷政策逐渐收紧后,在二手房市场,购房者选择一次性付清的比例大幅提高约三成。特别是重在赚取汇率差价的境外购房者,一次性付款比例更是达到九成。

  更诡异的是,市场成交量却并未大幅降温。“房地产成交量最近还是挺活跃的,房贷申请量并不少。”上海诸多银行人士感叹。

  中国指数研究院数据显示,1月上半月,全国主要城市成交量普遍上涨,约四成城市如武汉、南京、天津成交量涨幅超20%。

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