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解读四大银行全面收紧首套住房贷款

业界最新 加入时间:2010-04-12 17:02:00 来自:天府早报

  进入4月以来,中行(601988,股吧)、工行(601398,股吧)、建行、农行这四大银行已全面收紧首套房贷首付2成利率7折的优惠政策。其中,中行将首套房贷款利率调高至8.5折,工行若首付2成也执行利率8.5折,建行、农行则执行利率8折。同时,申请和批复房贷的条件与要求也更加严格。

  对于此举,银行方面大都说这主要是为了抑制增长过快的购房贷款,遏制炒房行为。但社会中也有不少人对此举不乏另类解读。那么,收紧首套房贷优惠政策到底意味着什么?

  不无防范风险的意味

  社会上曾有“银行是为富人服务的”说法,而这次银行纷纷调高首套房贷利率,则似乎更有此嫌。因为这种调整对于财大气粗的购房和炒房者来说几乎没啥影响;加之有的银行对贵宾类有钱客户,还仍然可以提供更为优惠的房贷利率,就似乎更加验证了其为富人服务的特性。

  不过在我看来,这其实有较多的误解成分。联系3月底银监会提出的商业银行防控房地产信贷风险的一些要求来看,此次银行对房地产行业采取的其实是一个全面收缩的战略,不论是先对开发商出台防控政策,还是再向购房者使用调控手段,其目的都只有一个,那就是减少对房地产行业的放贷量,以提防房地产行业出现险情而影响其信贷收益。

  目前,虽然没有谁能断定房地产泡沫会何时破灭,但作为被地产商和购房者双重绑架的银行,实在是到了不得不为自己寻找一个安全而退的出口了。因为随着各方调控力度的不断加大和保障性住房的大量供应,房地产市场持续火热的前途已难预测。一旦其“火”势式微,银行扎进去的放贷量越多,风险也就会越大。而金融业是没有谁愿意做冒这种风险的冤大头的。这,或许就是金融机构紧缩房地产行业信贷的根本因由所在。

  会误伤自住房购买者

  银行取消首套房房贷利率7折优惠,说是为了抑制增长过快的购房贷款,遏制炒房行为。但实际上这对炒房者影响甚微,反而会给那些真正购房自住者增加经济负担。

  尽管房贷利率调整是针对所有购房者的,但购房的穷人和富人对利率调高后的感受,显然大不相同。对于那些购房自己居住,同时经济条件又不是那么好的消费者来说,房子首付的钱已经是七拼八凑才拿得出来,每月收入的大部分也都得还银行贷款,房贷利率提高,每个月多支出几百元,对他们来说,负担加重是显而易见的。

  而对于那些炒房者来说,他们本身经济条件就好,对这种利率变化的“抵抗力”更强,同时在房价依旧水涨船高的前提下,利率调高带来的那点损失,和房价上涨所带来的收益相比,根本就不值一提。尤其是那些通过炒房已赚得盆满钵满的人,更不会把这点利率的调高放在眼里。

  所以说,通过提高首套房贷利率来遏制炒房,是根本起不了什么作用的,而且,这对平抑房价也起不到实质性作用。在很大程度上,它倒只会让那些真正出于自住目的而购房的人陷入两难境地:买吧,经济负担会进一步加大;不买吧,房价可能还会继续上涨,以后更加买不起房了。

  而国家调控房地产的政策是鼓励与扶持自住型购房者。因此,我觉得对于首套居住型购房贷款的优惠,宜继续延续为好。至于遏制炒房,则宜另觅他途。

  宜多为弱势群体着想

  近一个时期,金融监管机构要求银行收紧房市放贷,包括从严控制发放二套房与多套房贷款,禁止对存在囤地捂盘行为的地产商发放新增贷款等等,这些举措与要求,无疑在一定程度上减少了银行放贷的收益,在这种情形下,有些银行提高首套房贷的利率,我觉得他们有“堤外损失堤内补”之嫌。

  作为国有商业银行,在当前国家扶持民众改善居住条件与遏制房价过快上涨双重任务并存的情形下,理应对自住购房与投资型购房行为采取区别性的房贷政策,即一方面从严控制二套房与多套房放贷,提高其贷款首付比例与贷款利率;另一方面又应通过给予贷款利率优惠等方式扶持民众自住购房,如此才能既遏制房屋价格过快上涨,促进金融体系运行安全,又能促进房地产市场健康发展,帮助更多的民众实现安居梦想。

  如果银行只奉行唯经济利益至上的思维,一方面取消不利于穷人的首套房贷利率优惠,另一方面又出于经济利益驱动而对炒房者与囤地捂盘开发商表现得“心慈手软”,那就不大符合国有商业银行应当担负的社会责任。故而我以为,银行还是宜多为弱势群体着想,不要唯自己的经济利益至上。

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